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随着年终奖的到手，成都市民林女士开始为新一年的理财计划做准备。然而，一向习惯于配置一部分银行理财产品的她，在向多家银行理财经理咨询后，却开始犹豫。

从年开始，银行理财产品整体收益率就明显下跌。在当前情况下，多位业内人士预计，年人民币理财产品收益率的下行趋势仍将持续，未来收益率可能维持在4%左右。对于银行理财产品投资者来说，今年的投资宜早不宜迟。

仅6款在售理财产品收益超5%

年初，银行理财市场分外冷清。

1月13日，记者走访蓉城多家商业银行发现，目前在售及预售的理财产品收益都显得十分“平淡”，多集中在4.35%-5%之间。

总体看来，在记者统计的逾百款银行理财产品中，收益在5%以上的非结构性理财产品只有6款，城商行及农商行就占据了5款。收益最高的为成都农商银行的天府理财之“至尊”理财产品(ZZG)(私银专享)，其预期收益率5.2%，但起购金额为20万元，且属于非保本浮动产品。此外，包商银行发行3款，平安银行()与成都银行则各发行1款，收益多集中在5%。

新年以来，银行理财产品的收益率就一直在呈下降趋势。银率网最新统计数据显示，上周(1月2日-1月8日)共有款银行理财产品发售，其中人民币非结构性理财产品累计发售款，平均预期收益率为4.32%，较前一周下降0.11个百分点。

据统计，1月1日-1月8日，银行理财产品的平均预期收益率为4.37%，较上期减少0.06个百分点。其中，预期最高收益率在6.00%及以上的理财产品仅5款，市场占比为0.54%，环比下降0.48个百分点。

从不同的而发行主体来看，城市商业银行、股份制商业银行国有银行平均预期收益率均出现下滑，分别为4.58%、4.38%、4.09%；仅农村金融机构（包含农村商业银行、农村信用社）平均预期收益率较上期上升1个基点，为4.41%。

今年收益或维持在4%左右

新年伊始，银行理财产品收益出现较大幅度回落。对此，分析师认为主要受两方面因素影响，一是银行结束年底考核之后资金面骤然宽松；二则是受股市熔断影响，市场避险情绪上升，加上当前比较低迷的实体经济现状，市场对央行进一步降准降息的预期提高。

对于银行理财产品未来的收益率走向，多数分析人士均认为难言乐观。回首年，多达五次的双降迫使银行理财产品收益率几乎呈现出没有反弹的单边下滑态势。

虽然去年11月至12月中，受“年末效应”影响各银行理财产品收益率有所稳定，甚至较高收益的产品也出现不少，年末理财产品收益率走势的上扬属于时点性的表现，预计年虽然降息次数不会太多，但继续降准的可能性则偏大，加之资产荒的情况较难在短时间内得到有效的改善，收益率恐将继续缓步下滑。“年货币政策仍将相对宽松，市场上的流动性较为充裕，考虑到监管部门定向政策的运用将日渐成熟，局部区域、行业的流动性将很有保障；从趋势来看市场利率将继续走低，这都将导致理财产品收益走低。”某商业银行相关负责人也表示了类似的观点。不过，其认为，受美元升息趋势的影响，国内利率下行空间被有所抑制，全年理财产品收益率可能呈现出“先降后平”的走势。

分析师认为，年银行理财收益整体上维持下跌趋势不变，预计未来跌幅会逐渐收窄，可能维持在4%左右。其建议，对于银行理财产品投资者来说，今年的投资宜早不宜迟。

常见理财产品途径实现翻番目标所需要的时间。1、储蓄：当前一年期的定期存款利率为1.5%，假设利率保持不变，则本金翻一番所需时间为：72÷1.5=48年。现在银行开通了大额存单，提高了相对利率，计算方法一样。2、国债：因为国债很少有1年期的，所以我们以加息后的三年期凭证式国债计算，利率为3.37%，本金翻倍所需时间为:72÷3.37=21年。3、货币基金：货币基金的年平均收益率一般为2.8%左右，则本金翻倍所需时间为72÷2.8=25.7年4、人民币理财：除了股份制银行外，目前国内也有很多商业银行也推出了人民币的银行理财产品，随着国家的稳健货币政策的调控，加上人民币的贬值预期，银行理财产品也会逐渐从VIP客户逐步渗透到大众储蓄人群中，某银行理财1年期的年收益率为4%，本金翻倍所需时间为72÷4=18年。5、互联网金融理财：当前比较流行的互联网理财产品，其收益一般在7%~~15%,投资年化收益率为12%，本金翻倍所需时间为72÷12=6年。

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