正文前，关于之前一篇的亮点异议，我解释一下：

一、我说儿童寿险没必要买，而且认为大陆儿童寿险10万限额的规定，让寿险充满购买陷阱又鸡肋。这篇保险文章我是从保障孩子的角度来考虑的，如果孩子没了，十万的赔偿在我看来确实没有意义。而且很多人给孩子买了高额寿险，但却根本没人提醒十万限额这件事。万一出事，各公司加起来最多十万的赔偿，会让购买者吃亏。这个建议和提醒，我依然认为是有必要的。

二、我说“大陆寿险自杀不赔，怕有人恶意骗保”，好几个人提醒我说大陆投保两年后赔。关于这点，说一下我对保险法的解读：保险法第66条确实规定“以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀，保险人可以按照合同给付保险金”。法律的最后一句是重点，保险公司可以理赔，但言外之意，也可以不理赔。买寿险2年后的自杀，原则是要赔付的，但是有一个前提，如果你的行为是为了保险金，保险公司可以拒赔。在实际操作中，没有死人能自证动机不为保险金，所以基本都不会赔。家属可以去闹事上访，最后保险公司也会给一些钱意思一下，但也会说明是人道主义救助，不是赔偿。总的来说，两年后自杀可以退回部分本金，两年内什么都没，这确实和香港不同。香港寿险，满一年，哪怕第二年的钱交完第二天就自杀，也是全额理赔的。

寿险不是我重点研究的险种，正文咱聊聊重疾和教育的内地、香港对比吧。

香港、大陆保险深度对比

从险种角度的分析，知道选什么之后，面对纷繁芜杂的保险产品，怎么选，就成了更头疼的事情。大多数妈妈应该会在内地几家规模较大的保险公司之中选择，期初我也是这样。但在一次偶然的交谈中，一个朋友说她带着儿子去香港买保险，种种疑问下，我第一次接触到了香港的保险。

我们身在内地，香港的保险能保障到我们吗？

朋友发给我一份香港保医院名单，发现国内的医院都在上面，医院遍布全国各个省市。医院诊断或治疗，都可以拿到香港理赔。医院，香港的保医院都可以使用，出国旅行或者以后孩子留学也有了医疗保障。

香港的保险相对于内地保险有什么优势呢？

我拿着朋友在香港买的重疾保单，跟我之前在内地咨询的进行了一个对比，香港重大疾病保险（香港叫危疾险）在这几个方面比较有优势。

一、保障疾病种类更多。

朋友买的这款保险包括52种重大疾病和17种早期疾病，而我在国内了解的保险最多只保40种重大疾病，不包括早期疾病，也就是说癌症早期，能救活的那个阶段，香港保，大陆那个产品不保。

二、同等保额香港保费更便宜。

朋友买的是20万保额，香港保费元，比我之前在内地询问的那家保险公司便宜17.5%。

三、同等保额赔偿金额更高。

香港的重疾险赔偿的保险金不仅仅是基本保额，还在前十年额外赠送35%保额，而且每年的累计分红也会加在基本保额里在理赔时一并支付。如我买20万的基本保额，假如刚支付第一年保费就理赔，能够获得27万的赔偿金，假如80岁时得大病理赔能够获得90万的赔偿金，90岁时大病或自然死亡能够获得万赔偿金，这些数字都大于内地20万基本保额保险的赔偿金额。我对比的内地那款产品，赔偿金额不带累计分红，就是79岁赔偿也是20万，这些年的通货膨胀率按3%计算，20万折合成今天的钱也就是4.7万。（现在大陆的新产品也有赔偿金额带分红的，具体需要咨询保险代理人）

四、退保返还现金更高。

香港的保险都是保障终身的，不存在期满一说，但是中途随时可以退保。假如购买20万基本保额的重疾险，80岁退保，香港保险能够拿回现金69.5万，内地保险则是中档39.3万、高档53.4万。以此例来算，香港保险高出内地保险的中档回报77%和高档回报30%。

五、香港的重疾险理赔形式更加灵活

内地重疾险一般是当投保人在保险期间出现重大疾病，保险公司给予一次性赔付，保险合同终止；但香港的重疾险，理赔形式更多样，比如它有早期危疾病（得了病但还算不上重大疾病级别）可预支保额，保险合同继续，如果再次出现重大疾病，可再预支最高%的保额。

六、儿童重疾险保额限额高。

大陆保险，儿童寿险累计不超过10万就不说了，重大疾病保额的限额也比香港低很多。重疾限额虽然不是写入法律的，但大陆18岁以下孩子，根据保险公司不同，限额在30到50万不等，而且即使买了不同保险公司的，一家赔付后，另外一家能否理赔出来，业内人员也觉得是未知的。而香港的限额比较高，一二百万，最主要的是理赔后所有原件寄回，不影响国内医保和保险公司的理赔。

香港的保险相对于内地保险有什么劣势呢？

1、跨境结算较为麻烦。

中国是个外汇管制的国家，不管是向香港汇出外汇（如续交保费）还是从香港收取外汇（如收理赔款）都比较麻烦。但是如果去香港买保险的同时，在香港开立一个银行账户，这个问题就很好解决了。

2、需要亲自赴港购买缴费。

交易只能在香港进行，而且需要本人亲自赴港，18岁以下的孩子，父母可代为投保。如果是长期保单，不想通过电汇给保险公司的话，每年亲自赴港缴费时所产生的机票、食宿等也是一笔不小的开销。若要在香港银行开户后利用网银，授权保险公司每年从账户中自动支取保费，这样是否安全有待考虑，且需支付一定的手续费。

3、需要考虑货币汇率风险。

若是长期储蓄型的保单，是以美元标价的，我们需要承担一定的汇率风险。比如说十年前欧元和英镑兑换人民币都是10元以上，现在都不到十元了，美元肯定也会有这种风险。

4、保险合同不受国内法律保护。

在香港订立的保险合同并不受国内法律的保护，而是受香港法律的管制。万一出现纠纷，适用的是香港的法律，要在香港提起诉讼。但是香港保险索偿投诉局从年开始将内地保单持有人也纳入了保护的范围，所以正常情况下就算遇到纠纷，也不会立即采用昂贵的诉讼方法。

对比了优劣势之后，我就要综合考虑究竟是购买内地的保险还是香港的保险了。对于这个问题总是争论不断的，我觉得所谓对错，只是争论者本身的经济情况以及站的角度不同而已。

但就我个人的情况而言，更倾向于选购香港的保险，原因有四：

一、重大疾病保险更便宜，教育险收益更高。

重疾险上文的对比中已经详细说明，教育险我研究过一些产品，个人认为最好的就是英国保诚的隽升。虽然6左右的收益算不上特别高，比投资对冲基金等项目要少，但因为是美元投资，美元的通货膨胀率非常低，这就比人民币投资6左右的收益保值很多了。打动很多人（包括我）的是隽升公布的计划书：只需存五年，第六年就可以开始领钱，不领的话复利滚动。比如给1岁宝宝每年存入8万元，连续存5年，到宝宝18岁到23岁读本科和研究生时，可以连续5年每年提取18.8万，一共提取94万；此时账户还剩18万，继续滚存到孩子30岁时，余额增至32.7万；到孩子60岁时，余额增至万；到孩子岁时，余额增至4,万。计划书很诱人，但我必须特别提醒的是：这些数额都是预期收益，实际收入可能会比这个高，也可能会比这个低。因为有保证收益部分，所以除非早期退保，否则也不会有亏本的情况，但非保证收益部分，是需要看保险公司的运营情况的。

考核教育储蓄险，保证收益部分是很重要的，否则说再好也不靠谱。

二、重疾定义不同理赔更容易。

国内的重疾险对重疾的定义都遵循中国保险行业协会颁发的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，而香港重疾险的定义各公司不尽相同，总体上来讲比国内的定义要宽松很多。并且国内很多重大疾病险要确诊治疗甚至手术之后才能办理理赔，而香港的重疾险只需要提供诊断报告就可以办理理赔。

不过国内保险现在有进步了，如果觉得去香港很麻烦，可以咨询大陆保险业务员，为了不被忽悠，一定注意以下几点：

①、原位癌是否赔，这点很重要，可治愈阶段不赔，那就基本是保死不保生了。

②、在同一个保额，同一个供款年期前提下，看哪家保险公司险种保障的疾病种类更多，而且要看是哪种病。国内某保险产品写了保65种，但好多都是疯牛病这种极难遇到的病，坑人没商量的。

③、储蓄型重疾险还要对比哪家的资金收益率更高。保诚和安盛的重疾，保障范围一致，保费差不多的情况下，保诚因为早期赔付在主险，所以收益率更高，安盛的早期赔付是附加险，收益率会低一些，但附加险的赔付不占保费总额。两款产品各有利弊，所以我是组合购买的。

④、哪家重疾险可附加的保障会更多更广泛，附加险类似于为个人的量身定制，可以根据需要选择。可备选的附加保障越多，将来面对疾病时得到赔偿的机会和赔偿金也会越多。一旦做出赔偿，以后再想买保险就是很困难的事了。（比如我先给自己和六六买了保诚的重疾，后来发现安盛重疾附加的意外险更适合我的情况，又加保了一份安盛。）

⑤、给孩子买储蓄型重疾险，一定要附加投保人豁免。万一在那10年20年期间，投保人因为身故或高残，失去继续缴费的能力，孩子可以得到全额保险的权利，剩下的那些年就不需要缴费了。

三、美元结算，这是它的劣势，也是它的优势。

人民币连续升值很多年，我并不确定它在未来没有贬值的风险。熟悉我的朋友都知道各方面我都会选择不把所有鸡蛋放在一个篮子里，购买保险时选择保有不同货币，可以降低全部存款都是人民币的资产贬值风险。

四、理赔程序相对简单。

国内的理赔更为严格和麻烦，而且人为因素很多。保险公司朋友抱怨说因为国内假造单据的现象等不诚信的现象较多，导致互相信任感的缺失，最终造成的恶性循环就是劣币驱逐良币。未来随着经济的发展，大陆应该也能好起来，但就现在来讲，香港保险更规范更制度化一些。后面会跟大家说明香港的理赔程序，但我也没理赔过，听理赔过的朋友说很简单便捷，而我也更相信规范制度下的流程。

如果决定选择去香港买保险，又有哪些注意事项呢？

建议选择规模较大的保险公司。香港大大小小多家保险公司里，相对来讲香港友邦，英国保诚，法国安盛作为经历时间考验的大公司，更值得信赖。大陆前几年有小保险公司倒闭，老板携款外逃的事件发生，很多人的钱打了水漂，但这里必须公证的说一句，中国大陆政府，是不允许正规的保险公司倒闭的，那种倒闭的，可能连正规手续都没走完，也没有进行再保险，就靠走关系开业了，国家自然不保。但香港政府，是不给保险公司兜底的，所以一定要选择经历时间考验的大公司。（倒闭这个知识点条文内容很多，我不扩展了，总的来说在大陆和香港，都是选择正规大大大公司更靠谱。）

选择保险代理人，对本公司产品更了解，而且后续服务会更方便。保险经纪虽然熟悉各保险公司，可以帮你选出组合方案，但保单并不是仅仅一个产品，而是一个服务，服务是经由保险代理人完成的。在需要理赔的时候，代理人可以跟踪到底。即使购买保险时的代理人离职，保险公司也会在代理人离去时有信件和短信或邮件来通知客户，然后会有新的代理人联系方式通知客户。平时和代理人就保持着沟通，理赔时会更方便。

谨慎签订保险合同。香港核保严格，手续资料多，合同内容不像内地的合同那么适合我们的思维模式，而且都是用繁体字，不便阅读。英文不熟练的话更是要慎签非中文版本的保险合同，谨防“看不懂”的保险合同中可能隐藏的拒赔陷阱。

保费应直接交给保险公司。切勿以中介人的名字为抬头收款人，并应向保险公司索取正式收据。由于咱们身处内地，要经常的上网浏览保险公司的资讯，查阅自己保单账户的情况。

保险这东西，无论是买不买，在哪买，怎么买，目的都是一样的，为孩子为家庭做最好的打算。我最终给六六选择了英国保诚的隽升储蓄险和重疾险，给自己投保了保诚的重疾和法国安盛的重疾。连重疾险都分散着买不同保险公司的，那是因为这两款产品分别更适合孩子和大人。各家的选择，还是要看自己家的具体情况，但选择大保险公司的明星产品，相对是比较稳妥的。

我没有选择国内的保险，并不代表国内的保险不好，只是香港那几款产品更符合我的需求。这几年平安就应对外资保险公司的压力，推出了一些不错的产品，比如平安最新推出的平安福，大病保障的范围增加了，早期疾病的理赔加上了，也就是保费比香港高一些。内地的公司，地域优势还是有的，看清楚条款别吃亏，多些保费买服务也算合理。而且香港保险的门诊险，消费型重疾险，都不对大陆客户开放，如果想购买消费型重疾，可以联系靠谱的内地代理人具体咨询一下。并且香港的重疾医院的诊断证明，如果居住医院，看病和理赔都会相对麻烦，这种情况下也建议购买大陆保险。

大陆的保险产品，我没有选择，也没有太多的发言权。最重要的提醒，就在于保险代理人的选择，这点在某种程度上比选择产品还重要。大陆保险代理人的准入太宽松，考核近乎不存在，所以有些人推荐产品不靠谱，并非一定是代理人心黑，而是他们也不懂。靠谱的保险代理人，会根据你的条件帮你组合出最适合你的产品。

总之，选择可靠代理人，看清条款，别被忽悠，选择最适合自己的产品就可以啦！

说了这么多，不知道对各位精打细算的妈妈们有没有帮助呢？

小智有话说

在今年初香港有些人对大陆不友好之后，其实我是一点儿都不想去香港消费的，原本计划中的迪斯尼乐园之行，也被我抛弃了。去香港买保险，说真的，我克服了挺多心理障碍，包括对保险和港人不友好的双重抵触。但因为六六有留学计划，所以国际化的香港保险确实更适合她，这和崇洋媚外无关。选择香港保险也好，大陆保险也罢，我们想要的，就是给孩子的未来多一些保障。所有所有的用心，都是因为爱吧。

保险文是翻着法律条文，在香港和大陆保险公司从业人员、保监会朋友的帮助和指导下做出来的，最初太难懂，改了十版以上才弄成现在这样我解读后深入浅出的文章。谢谢所有捧场保险文的朋友，保险系列的出炉，实在太费劲了，看到你们说有用，真的很开心。也谢谢所有帮我提意见和修改指正的朋友们，玩魔兽世界时流传一句话“最好的装备是朋友”，确实在游戏和生活中哪里都一样，没有你们的支持和帮助，就没有不断成长的小智

说到货比三家，那么目前中国境内唯一的一中机构就是保险中介，就是常说的保险超市：

什么是“保险超市？“保险超市”，就是指能够兼容优良品质和宽广适应性为一体的各类保险产品荟萃的交易场所，在“保险超市”中，客户可以根据自己的需求，自由选择保险项目，而且可以根据自己的特殊要求，让“超市”来为您量身定制保险产品。

”保险超市“的两种主要形式：保险中介公司、互联网保险平台。

如果你今天还认为只有在保险公司才能买到保险产品，那你的想法就有点过时了。现如今，购险渠道丰富多样，而如同国美、苏宁这样的大超市一般一站式、公正中立的对比和选择，信息对称才是消费者真正需要的购险体验。从这个角度来看，传统的保险公司只能提供自己的产品，自然不能为消费者提供纵览全局的机会。

近年来，一种更加符合消费者习惯、更加开放透明的购险渠道走近了人们身边，这就是保险超市。在保险超市，消费者可以综观保险市场的多家产品进行对比，不仅可以同时买到不同公司的保险产品，而且可以同时购买人身险和财产险，这些是在传统保险购买渠道所不能实现的。

那么，到保险超市购买保险有哪些好处呢？

世界潮流随着社会的不断发展，各行各业都在向产销分离趋势发展。消费者在选购商品时，越来越倾向于通过多样化、一站式的服务平台，这就形成了消费者到保险超市自行选择购买保险的世界潮流。保险超市在国外已经发展得相当成熟，在欧洲的普及程度已经高达90%以上。在亚洲，保险超市最普及的地区是中国台湾地区，已经达到66.15%。国内的保险超市近年来发展速度也相当迅猛，因为便捷、透明、多样性而受到越来越多的消费者的喜爱。公正中立保险超市可以提供跨越财产险和人身险两大种类的保险产品，将市场众多不同公司的保险产品都展示出来。而保险超市的营销员面对市场上各类保险产品，了解更加全面清晰，更加能够站在消费者的角度上，结合消费者的实际需求做出规划建议和推荐产品，而不受到任何一家保险公司的局限。消费者对于众多开放展示的保险产品，可以自行比较，有充分的自我选择权利，而不是只能考虑保险营销员的意见。保险超市平台自由开放、信息透明，更能够保障消费者权益。一站到位消费者无法在同一家保险公司了解所有市场上同类的保险产品，也无法在同一家保险公司同时购买财产险和人身险。在时间就是金钱的今天，跑到一家家不同的保险公司去咨询对于消费者的时间和精力都是不小的挑战。而在保险超市，消费者可以在开放的平台上完成查询、组合、购买、理赔、售后等一系列服务，不仅省时省力，更加透明公正。最佳组合保险市场上从来没有一种最好的保险产品，也从来没有最不好的保险产品。任何的保险产品都存在着自己的优势和劣势，只有最合适你的那一款才是最好的选择。而每个人的个人情况又是如此复杂，年龄、家庭构成、家庭状况、健康状况、工作环境……各种因素不一而足，复杂的情况单个保险产品是难以满足的。而保险超市的优势就在于能够通过对市场上不同保险公司产品的组合，打造出最适合消费者、最具性价比的保险组合，为消费者以最小的投入，创造最大的保险价值。加倍服务如果消费者在保险超市购买了保险，将享受到来自于保险超市和保险公司的双重服务。当您有需求的时候，不管是联系保险超市还是保险公司，都会获得竭诚服务。如果消费者在保险超市购买了多家保险公司的产品组合，更便捷的方法是直接联系保险超市的客服人员，由保险超市客服人员与各家保险公司协调沟通，将为您节省下与各家保险公司接洽所耗费的大量时间和精力。泛华保险服务集团：中介之王，全面金融，团队私有化，保险代理人最好的家！

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临沂泛华团队继承

泛华基本法，永远保护代理人的利益，即使离去，他也不会让你一生的心血会随着离去。泛华基本法，让我们的心血传承给了下一代，把你的爱继续传承下去！！在这里，我想说：“我爱泛华！”

泛华保险服务集团（以下简称“泛华集团”)是亚洲保险中介行业第一家在全球主要资本市场（美国纳斯达克主板）上市的企业（股票代码为CISG），目前拥有国内金融服务中介行业最大的销售及服务网络，占据市场领先地位。泛华集团于20世纪90年代在广东开始保险代理服务，至今已经发展成为融财产保险、人寿保险、保险公估、保险经纪、消费者金融、个人财富管理等为一体的多元化的综合金融服务集团。

泛华集团有完善的治理架构、专业化的管理团队。截至年7月，集团旗下的泛华财险、泛华寿险、泛华金融、泛华公估、泛华经纪、泛华电子商务、泛华财富管理等7大业务板块拥有40家保险代理公司、1家兼业代理机构、2家保险经纪公司、3家保险公估公司、1家电子商务公司、1家消费者金融服务公司及1家财富管理公司，5万余名员工和销售人员，分布在全国29个省、市。

在很多人的印象中，泛华就是一家代理公司，其实，泛华已经于年10月31号在美国纳斯达克成功上市，股票代码CISG.

但是，泛华远不止只是做保险中介，泛华的全称是泛华企业集团，是涵盖金融、保险、互联网三大领域的一家综合性金融服务集团。

目前我们的业务遍布31个省市自治区，多家分支机构，是国内最大的金融保险超市。

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年，泛华的基础企业南枫汽车俱乐部在广州诞生，除了做车友会员服务外，也为会员提供购车按揭贷款。因此，泛华的全面金融服务中最先开始了融资服务，同时也为会员提供代办保险的服务。

年，泛华在依托西南财大信托与理财研究所的专业数据研究背景的基础上，专注于金融理财市场的基础研究与咨询服务，成为国内外主流财经媒体的指定合作研究机构，与多家金融机构建立稳定的合作关系。

年11月，进军第三方财富管理市场，在年10月我们获得了中国证监会颁发的基金销售公司牌照，成立了泛华普益基金销售公司。

泛华在保险领域最早开展的是车险服务，这一业务板块后来发展为泛华财险集团，现在更名为泛华时代保险销售公司。

基于泛华业务的快速成长，分别获得了两家著名风投（美国国泰财富基金、中国鼎晖投资基金）的两轮投资，于是，泛华开始进军寿险领域，通过投资、并购成立了泛华寿险集团，这一业务板块现更名为泛华联兴保险销售公司。

年泛华上市后，我们融回了14亿人民币的现金，于是，泛华开始了新一轮的扩张，通过并购等，成立了泛华经纪集团、泛华公估集团，完成了泛华在保险服务领域的布局。

年出资4.74亿收购了保网科技，更名为泛华保网，泛华开始了在互联网领域的布局。同时顺应国家互联网+战略，泛华正式对外发布了我们的O2O战略，并将泛华七大互联网工具向市场无限制开放。

包括：中国最大的互联网互助平台E互助：颠覆保险业传统作业模式的保险移动交易平台掌中保；最具潜力的汽车售后公共服务平台车童网；国内最大的保险网销财富平台保网C站；最先进的车险比价平台去哪保；最全面的金融网店懒掌柜；个人一站式资产配置平台普益投。

泛华自成立以来，“后援平台+个人创业”的独特创业模式得到了社会各界的认可和高度







































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